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阿里金融抢滩信用支付信用消费撬动支付变革

发布时间:2021-01-22 11:51:04 阅读: 来源:液压油滤芯厂家

马云依靠互联网给市场带来的变革不仅仅在电子商务,如今这种变革也在金融服务领域体现。

阿里巴巴金融(下称“阿里金融”)日前高调推出的“信用支付”,还未正式开通,已在银行业掀起轩然大波。这个拟在4月中旬面世的“信用支付”,被看做是对银行业传统支付的一大冲击。

“这是一个非常大的挑战,阿里金融从一个支付平台到为客户提供金融服务,这对支付行业是一个颠覆性的变革。但在这个产业链中,移动支付与银行的金融服务将逐渐相互渗透。”一位股份制银行信用卡人士对《第一财经日报》表示。本报了解到,银行业人士面对阿里金融的“信用支付”冲击,更多的是希望能够在这个产业链中相互渗透,实现合作共赢。

央行行长周小川近日也在全国人大新闻中心举行的记者会上表示,对新生的、特别是科技促进的金融业一直是支持的态度。对于互联网银行出现的探索,央行的态度应该是给予支持的。

与银行合作

阿里金融推出的“信用支付”业务,旨在为信誉较好的买家和卖家提供更为方便的金融服务。

据本报了解,4月中旬该产品正式上线之后,买家可以通过在支付宝中信用支付业务,申请1~5000元的信用额度,买家可以利用该信用额度在淘宝或者天猫上消费,免息期38天。目前,最高申请额度可以达到2万元。

这一带有信用的支付功能,被市场认为正是银行信用卡的功能,更被业界称为“虚拟信用卡”,支付宝也被解读为逐渐“银行化”。

对此,阿里金融以及支付宝都在做出极力否定。“阿里巴巴今天不会办银行,也不会成为银行。”阿里巴巴金融公司总经理胡晓明曾多次表示。

阿里金融通过与银行合作的模式推动“信用支付”,来避嫌“银行化”的误读。据介绍,信用支付的额度由合作银行来提供,支付宝则通过收取手续费来与银行共同赢利。

“阿里金融更多的是从自己的平台出发研究,如何为自己的客户提供更好的服务。我们也提供金融服务,在这个产业链中,如果有机会的话,合作共赢是将来最好的方式。”中国银行个人金融总部副总经理胡浩中对本报表示,对阿里金融“信用支付”的模式感兴趣。

相对于大行而言,中小银行的热情则要高出很多。“通过合作,可以为银行提升消费金融的规模,银行何乐不为?”上述股份制银行信用卡人士称。

她表示,支付宝的客户资金可以形成短期的沉淀,因此有实力为银行提供垫付资金。相对于银联只为银行提供数据转接功能,阿里金融“信用支付”业务不仅可以为银行带来客户,还有能力做出资金垫付和为银行带来盈利。

阿里金融“信用支付”的盈利点在于手续费。阿里金融向商户单向收取1%的手续费,如果买家在不支持信用支付的商户购买商品,则买家承担这1%的手续费。目前手续费可打八折,为0.8%。至于银行和阿里金融如何分账,尚需细节谈判。

撬动支付变革

阿里金融称,目前“信用支付”的功能暂时不对PC开放,只针对移动支付以及互联网终端开放。

“小额、移动、方便、快捷,这些支付特点都是伴随着互联网金融的迅速发展而推进的。未来,移动支付是必然趋势,而为移动支付提供金融服务也是银行的蓝海。”一家城商行地方分行负责人对本报表示。

市场看来,银行在支付领域的变革稍显被动。近年来,第三方支付的兴起刺激了银行的互联网支付格局,如今移动支付也正在被第三方支付推着前行。不管怎样,拥有金融优势的银行在支付领域依然存在较大觊觎。

数据显示,中国移动支付进入快速增长期,2012年中国智能手机用户规模达到3.24亿人,去年末,中国移动电子商务交易规模达到550.4亿元,同比增长380.3%。目前,已经有223家企业获得央行的支付牌照,多元化的市场参与也意味着支付领域的竞争在加剧。

上述股份制银行信用卡人士表示,阿里金融的“信用支付”业务,正在撬动支付格局的变革,“虚拟信用卡”的模式会成为移动支付的另一种趋势。

2005年以来,中国消费信贷余额以年均增长29%的速度增长,预计2015年将达21万亿元。巨大的消费金融市场潜力给信用卡业务发展带来绝好的机遇。

据了解,中国银行在2012年下半年推出了真正意义上的“虚拟信用卡”。在客户实体信用卡账户下面,客户可以自定义一张虚拟信用卡的交易时间和交易期限,银行通过通讯工具给客户发布卡号和密码。

中国银行的“虚拟信用卡”正是希望能够满足互联网以及移动支付的需求,同时为对网购安全存在一定顾虑的客户量身定做的一项创新支付功能。

尽管阿里金融“信用支付”在极力避免“虚拟信用卡”这一称呼,其模式也与中国银行的“虚拟信用卡”存在差别,但共通之处是在满足移动支付之外,增加了客户的信用支付能力。

风控之忧

“阿里金融在支付宝领域是不是可以做金融服务?”“是否能够控制风险?”市场对阿里金融“信用支付”质疑不断。

“风险方面,由于银行业的风控和其他行业的风险敏感点不一样,如果支付宝做信用支付,由于具有潜在的金融风险,因此在人员架构上需要谨慎。”上述股份制银行信用卡人士表示,如果和银行合作,银行则可以更有效地帮助阿里金融控制风险。

4月中旬,支付宝“信用支付”将在浙江和湖南两省正式上线,被认为是阿里金融对风险的一个测试,今年该业务可能会在全国铺开。

上述城商行地方分行负责人认为,阿里金融的“信用支付”,风控优势在于支付宝基于实名制的支付数据,将为阿里金融在风控方面提供很好的参考。

互联网金融是什么?

互联网金融也是个时髦的词了。在北京国贸的地块上,随处可听人谈起“谢平说……”“马云说……”“刘强东说……”“马蔚华说……”“马明哲 说……”“马化腾说……”。尽管包括我在内的大多数人,并不准确清楚其内涵和定义边界是什么。但要是说不出一两件与此相关的事情,都觉得远远落后于时代 了。媒体上不断出现新闻:互联网公司开展金融业务,金融公司技术形式互联网化。反正,无论如何,“互联网金融就是未来”。

每当听到朋友引述“谁谁说”的只言片语,我的第一感觉是:姓“马”的怎么这么多?然后发现,自己还是无法拼接成互联网金融的基本理解。对一个概 念下定义往往是最重要和最困难的工作。其不同定义和理解方式与研究者的角度有关。目前对互联网的研究多从技术和市场角度展开,认为其是科技与数据金融。但 单以此理解,可能有所偏废。当从行为主体和参与形式的角度来理解时,互联网金融有着更大的普惠和民主金融的意义。

在我的理解中,互联网金融并不是简单的“互联网技术的金融”,而是“基于互联网思想的金融”,技术作为必要支撑。否则可以称之为科技金融或者新 技术金融。互联网的概念是超越计算机技术本身的,代表着交互、关联、网络。其中的主语或者核心是参与者,是人,而不是技术。互联网金融是一种新的参与形 式,而不是传统金融技术的升级。

什么是互联网的思想呢?是高效共享、平等自由、信任尊重,是点对点、网格化的共享互联,从而形成信息交互,资源共享,优劣互补,并从这些数据信 息中挖掘出价值。就像我们获取信息的方式,从统一的媒体和通告转向自媒体时代。每个人都在生产和分享内容。分享的通道是存在的,每个人接近于平等,相互之 间有着一定的信任尊重。

什么是互联网金融呢?我觉得可能是每个人作为其中某一个体,都有充分的权利和手段参与到金融活动之中,在信息相对对称中平等自由地获取金融服 务。逐步接近金融上的充分有效性和民主化。互联网技术的发展使这样的蓝图成为了可能。尤其是数据产生、数据挖掘、数据安全和搜索引擎技术,是互联网金融的 有力支撑。社交网络、电子商务、第三方支付、搜索引擎等形成了庞大的数据量。云计算和行为分析理论使大数据挖掘成为可能。数据安全技术使隐私保护和交易支 付顺利进行。而搜索引擎使个体更加容易获取信息。

这些技术的发展极大减小了金融交易的成本和风险,扩大了金融服务的边界。其中技术实现所需的数据,几乎成为了互联网金融的代名词。“以技术为驱 动的数据金融业务”成为了京东商城的发展目标之一。阿里巴巴也将“数据、平台、金融”作为未来的三大业务发展方向。建行甚至也自建了电商平台。很多机构在 争抢第三方支付牌照。数据成为了战略资产。

客观上,数据给金融带来了巨大的变化,也是降低成本和风险的主要手段。但互联网金融不仅仅是数据金融,否则又回到技术层面了。互联网金融引发的在交易主体、交易结构上的变化以及潜在的金融民主化,才是具有革命意义的一个论述。而其也是未尝不可期待的。

这样的期待是和信息对称、金融脱媒以及个体选择联系在一起的。当交易双方的信息不对称程度非常低,在金额和期限错配以及风险上分担的成本非常低,金融媒介机构发挥的作用能有几何?

谢平先生给出了预测:银行、券商和交易所等中介都不起作用,贷款、股票、债券等的发行和交易以及全款支付直接在网上进行,资金供需双方直接交 易,可以达到与直接融资和间接融资一样的资源配置效率。市场充分有效,接近一般均衡定理描述的无金融中介状态。互联网金融的形式既不同于商业银行间接融 资,也不同于资本市场直接融资。

这样判断的假定条件过于完美,也不可能完全出现。金融媒介仍然会承担一定的职能,但是其职能的大幅减小是极有可能出现的。个体间的直接金融交易 值得期待,就像微博让个体之间的信息交易直接化。虽然金融交易需要一定的风险识别能力和交易安全保证,但是这个趋势确实慢慢显现出来。

正是这种行为主体和参与方式的变化,在我看来,是互联网金融最大意义所在。减小交易成本和风险是一方面,但是另一方面,有着普惠金融和民主金融的意义。个体拥有享受现代金融服务的充分权利和通道,交易行为完全市场化,信用会产生价值,个体的选择是自由的。

若是金融的交易完全互联网化,互联网成为一个巨大的公开的交易所,会给监管造成很多挑战。交易的发生小微密集,交错复杂。但是金融的发展是为了 好的社会,不是为了方便监管。好的金融是让更多的人享受金融服务,让金融服务更加透明,最大限度减小信息不对称和中间成本。只要金融行为是朝着这个方向去 的,监管跟上就行了。

周小川行长在前两天答记者问时提到:(新的金融形式对监管来说)这种挑战是客观存在的,重要的是我们要适应这种新的发展和新的科技挑战。同时也 不排除有时候这些新的业务模式会出现或大或小的一些风险,或大或小的问题,包括舞弊欺诈等等,也会借这种路径出现。出现以后,要加快我们的学习步伐,及早 地吸取经验教训,同时不断地更新规章制度和监管标准,这样就能使整个金融业保持一个健康的发展方向。

希勒教授在《金融与好的社会》里也说到,金融体系应该扩大化、民主化和人性化,监管更加技术化,但谁也不应该拒绝金融和它新的形态。这是金融为好的社会所能贡献的。

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